A nemzetközi tapasztalatok azt mutatják, hogy a fizetésekkel kapcsolatos változások nem gyorsak, így Magyarországon sem várható azonnali áttörés a 2019 júliusától induló Azonnali Fizetési Rendszertől (AFR). Mindenesetre a lehetőség kétségkívül ott lesz majd, hogy a bankkártyától eltérő, de ugyanúgy azonnali elektronikus fizetési rendszerek induljanak el az országban, akár még az idén is – hangzott el egy konferencián.

Nyolcvan százalék körüli a készpénztranzakciók aránya Magyarországon, értékben pedig közel ötven százalékos ez az arány. Az elektronikus tranzakciók száma ennek ellenére folyamatosan nő, főleg értékben. Az elektronikus fizetésekből a bankkártyás fizetés növekménye a legnagyobb, de emelkedik az átutalások száma is. Ez utóbbi azonban még nem kereskedelmi fizetés ma, csupán átutalás.

"Nincs olyan fizetési mód ma, ami igazán helyettesítené a készpénzt." – mondta előadásában Dalnoki Gábor, a hazai átutalásokat kezelő GIRO Zrt. Innováció és projektmenedzsment főosztályvezetője az IIR Magyarország által rendezett Kártyapiac 2019 szakkonferencián.

Az lehet csak megoldás a készpénz helyettesítésére, amit azonnal megkap az eladó, mindig használható, és mindenki tudja használni. A 2019. július 1-jén induló Azonnali Fizetési Rendszer (AFR) ilyen lesz a főosztályvezető szerint. A rendszerben másodlagos azonosítókkal is lehet majd fizetni, ilyen lehet a telefonszámunk vagy az e-mail-címünk is (tehát nem kell majd tudni a bankkártyaszámunkat például, és nem is kell magunknál tartani semmilyen azonosító eszközt, elég lesz egy mobiltelefon minderre), sőt, akár arra is lesz mód, hogy a rendszámmal is fizethessen az ügyfél a benzinkúton, külön fizetés nélkül. De akár automatikus rendszámfelismerő és ezáltal akár automatikus fizetés is lehetővé válik majd, ekkor a vásárló úgy távozhat a benzinkútról, hogy a fizetés automatikusan megtörténik. Használható lesz az ún. fizetési kérelem is, amelyben a kereskedő a vásárlóhoz elküld egy beszedési kérelmet, amit, ha az ügyfél elfogad, megtörténik a fizetés.

Az azonnali fizetési rendszerben minden 10 millió forint alatti tranzakció bekerül majd a rendszerbe, kiváltva az eddigi átutalási rendszert.

10 millió forint felett is lehet majd azonnali átutalásokat küldeni az új rendszerbe, de ez már a bankok közötti megállapodás kérdése lesz. A tranzakció és annak elszámolása a szabvány jellemzői szerint legfeljebb 5 másodperc alatt, de a gyakorlatban ennél jóval rövidebb idő alatt megtörténik majd. Ha a fizetés valamilyen ok miatt nem mehet végbe, akkor a vásárló 20 másodpercen belül visszakapja a pénzt. A már említett fizetési kérelem egy másik szolgáltatás lesz, amely azt segíti, hogy az AFR-rel is úgy lehessen fizetni, mint a bankkártyával, azaz ne az ügyfélnek kelljen pénzt küldenie, hanem a kereskedő szedje azt be az ügyfél jóváhagyásával. Erre a szolgáltatásra bármely magyar jogi személy szerződhet, akár a bankoknál, fizetési szolgáltatóknál, akár közvetlenül a GIRO Zrt.-vel is lehet majd szerződni erre. Dalnoki Gábor utalt arra, hogy igen komoly a közműszolgáltatók érdeklődése a fizetési kérelem lehetősége iránt.

A főosztályvezető szerint a GIRO felkészült az AFR bevezetésére, mind jogilag, mind a belső működését tekintve, mind pedig informatikailag.

Jelenleg a tesztelésnél tartanak, a legtöbb bank jól áll, de néhány szereplő még küzd kihívásokkal. Sőt, több bank már a fizetési kérelem szolgáltatást is tesztelné, és már nyújtaná is a rendszer indulásakor.

13 hónap alatt 17 ezer tesztet végeztek, 1150-nél több automata tesztet is lefuttattak az AFR rendszerben. Az átutalások árazása a bankok felé csomagalapú lesz, vagyis független a tranzakciók számától. Ez azért fontos, mert a bankokat is erre bátorítják, tehát, hogy az ügyfelek felé is csomagajánlatokkal jelenjenek meg július 1-től, ne kelljen az ügyfélnek feltétlenül tranzakciónként fizetnie. Ez növelheti az átutalások tranzakciószámát, ami versenyképes, olcsó megoldást hozhat a magyar piacra. Az új szolgáltatások, mint a fizetési kérelem vagy a másodlagos azonosítók adatbázisa teljesen ingyenesek lesznek a bankok, fizetési szolgáltatók felé.

Azonnali fizetési rendszerek a világban
Nemzetközi kitekintésben az első AFR rendszer 1973 óta működik Japánban, de ez ma már nem egy korszerű rendszer. Az első jelentősebb rendszer a 2008-ban Nagy-Britanniában indult Master Payment, de 2017-től az Egyesült Államokban, 2018-ban pedig Ausztráliában is ilyen rendszer működik. Az Európai Központi Banknak (EKB) 2017 óta van egy AFR rendszere az euróátutalásokhoz Európában, melyhez bármely bank csatlakozhat. Ennek kihasználtsága azonban még alacsony. Az Egyesült Államokban a 2017-es Zelle mobilalkalmazás lehet egy jó példa, amely az egymás közötti pénzküldést teszi lehetővé egyelőre, mégis 19 bank csatlakozott hozzá és már 75 milliárd dollár forgalmat generált eddig. Az olasz Jiffy 4,2 millió felhasználóval rendelkezik, ez egy országosan kiépült, QR-kód alapú AFR fizetési megoldás PIN, vagy ujjlenyomat azonosítással. A Swish-t a svédek fele használja, így akár náluk lehet az első készpénzmentes társadalom. Norvégiában havi 3 százalékkal nőtt a tranzakciószám az AFR rendszer bevezetését követően, Dániában pedig az AFR mobilalkalmazása hozta el a legtöbb letöltési számot a legrövidebb idő alatt.

Az AFR rendszerben történő fizetéssel – júliustól – a klasszikus kereskedelmi fizetési forgalomban csupán az átutalás azonnaliságát használhatjuk majd ki, tehát a kereskedő megadja a bankszámlaszámot, a vevő utal, a pénz azonnal megérkezik, és a kereskedő átadhatja az árut. Kevés fejlesztéssel megvalósítható a fizetési kérelem szolgáltatás is, amelynél az ügyfél akár a saját bankjának az applikációjában hagyhatja majd jóvá a tranzakciót, a kereskedő pedig azonnal megkapja a pénzt.